お金について

学資保険に入る人は勉強不足!子供より親の方が勉強したほうがいい!

かめぴょん
かめぴょん
こんにちは、二児の父でFPの資格を持つ面白ブロガーのかめぴょんです。

子どもが生まれると否が応でも向き合わなければ行けないのが学資保険とはです。

僕らは親から「子ども生まれたら学資保険に入りなさいよ」と言われ
ママ友達からも「学資保険どうしてる?」と聞かれ
入っていないと「え?将来大丈夫?」と不安を煽られます。

もう入る事が当たり前すぎて、学資保険に入るのが親の務めと思い込み「入らない」という選択は「子どもの将来を何も考えていない愛情のない親」と言う強迫観念に駆られ加入します。

でも、心のどこかで

学資保険って本当に必要なの?

と思うものの

お母さんは忙しいから調べる時間もなく、いざ調べても金融の知識がないから何が書いているかわからない。

夫に相談しても

母さんも学資保険には入った方がいいって言ってるし、入った方がいいんじゃない?
周りの人はどうしてるの?

と完全に思考停止状態です。
※しかも、ちょっとマザコン感がある。

ちょっと待ってください

本当に、そのままでいいんですか?

証券口座の開設はネクシィーズトレードへ

 

「学資保険とは?」と本気で向き合おう

結論を先に申し上げますと

かめぴょん
かめぴょん
僕は学資保険は必要ないと考えています。

誤解の無いように言いますと「子どもの学費は貯めなければいけないが、その選択は学資保険ではない」と言うのが結論です。

そこで本日は

1.学資保険の仕組みを知ろう

2.どうしてみんな学資保険に入るの?

3.学資保険の問題点

4.学資保険以外の方法って何?

4部構成でお話します。

僕のブログを読んでくれている方は、僕がいかにユーモアとわかりやすい説明が得意としているかという事を知っていると思います。

この記事を読み終わる頃には、本気で子どもの学費の捻出方法について考えたくなります。

ちなみに僕は元外資系保険会社のエージェントファイナンシャルプランナーの資格保持者です。

第一部 学資保険の仕組み

まず、学資保険とはどんなイメージをお持ちですか?
仮に月1万円の保険料を支払っていると仮定した場合、月1万円積み立ててると思っていませんか??

毎月お金を貯めてる感覚持ってませんか??

かめぴょん
かめぴょん
全然違いますからね!

まず学資保険は学資保険なので保険なのです。

学資保険の「保険料」の内訳を知ろう!

ちなみに保険と言うのは、払う時には「保険」と言って、もらう時は「保険」と言います。

さて、毎月払う学資保険の保険料の内訳はこうです

・純保険料
・付加保険料
・積立部分(あなたのイメージしてる部分はココです)

ちばにに学資保険で保険金がもらえる時は
1.親に何かあったら
2.子どもに何かあったら
です。

当然この保障を買うにはお金がかかりますよね?
純保険料と付加保険料なのです。
難しい言葉ですが内容は簡単です。
めちゃくちゃ簡単に説明しますね。

純保険料

加入者からお金を集めてプールして、加入者の誰かに事故があった時にはそこから保険金が支払われます。
保険のあるべき姿ですよね。

付加保険料

簡単です!
経費と保険会社の利益です。
これ以上の説明はないと思います。
テレビCMの広告費や人件費とかですね。

積立部分

ココがあなたのお金です。
逆に言うとココだけがあなたのお金です。
1万円払っても1万円積み立てているわけじゃないのです。
キッチリ純保険料と付加保険料を支払っているんです。

※正確には純保険料の中に死亡保険料と生存保険料(積立部分)が含まれている仕組みですがこの際わかりやすくいきましょう!

余談ですが、ライフネット生命保険の保険料が安いのは「ネットですべて完結させる」ことで付加保険料を圧縮しているからです。

どうして積立金が増えるの?

保険には予定利率と言うのがあり、銀行で言う金利に近いですが仕組みが違うので比較ができないという難点があります。
(予定利率とは満期になったらこれだけにして返しますよっていう約束みたいなもの)

学資保険の場合、支払った保険料より満期返戻金の方が多いから価値があるんですね。

でも、先ほど純保険料と付加保険料を支払っていると説明しましたよね?

では、どうやっているかと言うと皆様から預かっている「積立部分(生存保険料)」
一生懸命運用しているのです。

学資保険は満期になったら返す金額が決まってるから、そりゃあ頑張って運用するんですね。

増やし方としては株とかリスクが高い運用すると返せなくかるかもしれないから、主には安全性の高い日本国債を中心に増やしてます。
※2018年は42%は国債で運用してます。

どうしてあなたは運用しないのでしょうか?

かめぴょん
かめぴょん
さて、ここでクイズです。

保険屋さんはあなたから預かった1万円の内、利益等を差し引いた微々たる積立部分を国債を中心に1万円以上に増やしています。

では、その1万円を自分で運用したらどうなるでしょうか?

答えは簡単ですね?
あえては書きませんよ。

かめぴょん
かめぴょん
 では、もう一問です。

どうしてみんなやらないのでしょうか?

これも答えは簡単。

やり方がわかんないし、なんか怖いから…

そのままでいいんですか?

後半で、キチンと説明しますので、もう少し小難しい話にお付き合いください。

第二部 どうしてみんな学資保険にはいるのか?

学資保険に加入している方の理由は、ほとんどがこの二つではないでしょうか?

・親に勧められたから
・みんな入っているから

ひとつずつ紐解いていきましょう

親に学資保険を勧められたから

まず親に勧められたたからですが、どうして親が勧めてくると思いますか?

それは簡単です。

かめぴょん
かめぴょん
親世代の時はムチャクチャお金が増えたからです。

親が思い描く学資保険と現在売られている学資保険は、名前は同じですが中身が全く違うのです。

親世代のが「学資保険」と言う名前だとしたら
現在のは学資保険(笑)です。

かめぴょん
かめぴょん
だって、全然増えないんですもの!!

200万円を18年預けて8万円ですよ?
100万円を18年預けて4万円ですよ?

(↑とある商品画像)

 

18年ですよ?

そんなの子どもが小さいうちに

お年玉は今は預かっておくね

とでも言って4万円くらい無かったことにしておいた方が楽じゃないですか?
まさにローリスクハイリターンの夢のような商品だ。

学資保険よりいい運用方法。
子どものお年玉を小さいうちに無かったことにする

これについてはこのツイートがすべてを語っています。


ですが、保険会社の人は「契約期間中の保障を買ってると考えてください」と言うのが常套句ですね。

かめぴょん
かめぴょん
「保険」と「貯蓄」は分けて考えなければいけないのです。

みんな学資保険に入ってるから

これはですね、完全に思考停止なんですね。

入ったほうがいいのかな…

という、あなたの不安を埋めるためだけの商品なんです学資保険(笑)は。

先程、保険会社は「国債」で運用していると書きましたが、現在国債利回りは非常に低くなっています。(コロナの影響もあり今後さらに悪くなるでしょう)

ですから、保険会社も運用がうまくいかなくて学資保険を販売中止にしている傾向があります。

かめぴょん
かめぴょん
だって利益出せないんだもの

では、なぜ保険会社にとっても儲からない商品を頑張って売るかと言うと、ニード喚起しやすいからです。

保険って何かきっかけがないと入らないですよね?

健康な時って保険の事なんて考えないですし、保険の事を考える時って病気になった時です。

でも、それじゃ保険屋としても困るわけです。
なぜなら、保険は健康な時にしか入れないからです。

だから「健康な人にニーズ(不安や願望)を喚起(掘り起こす)」という作業をしなければいけないのです。

そこで言うとお子さんがいる家庭は「子どもの将来」に不安がいっぱいなので既に健康なのにニード喚起された状態なんですね。

なんなら親(ジジババ)は妊娠中に学資保険の話してくる始末だ。

保険会社としては、この学資保険(笑)をきっかけに「他の保険もすべてお任せください!」といって他の商品を売りたいのです。

専門的にはドアノック商品と言います。
※心のドアをノックするきっかけにする商品の事

ですから、キチンとお金と向き合って本当に必要なものを選んでいきましょう。

かめぴょん
かめぴょん
僕は学資保険には入りたいですが、学資保険(笑)には絶対に入りません。

第三部 学資保険の問題点

ここまででもかなり学資保険(笑)の問題点をあぶりだしましたが、更に追い打ちをかけていきます。

問題1 途中で解約すると損をする

先程の純保険料付加保険料積立金の話をしたので仕組みはわかると思いますが、途中で解約して返ってくる返戻金は積立金だけです。
18年かけて膨らませていくわけですから当然ながら序盤は全然膨らんでないんですね。

1万預けたんだから1万返してよ!
いや、もう半分以上使っちゃったし

と言う会話です。

でも、別に保険会社は悪くありません。
そういう契約ですし、よく読まなかったあなたが悪いんです。
↑「一人で男の家に泊まったお前も悪い」くらい乱暴な言い方。

問題2 実は欲しい時にもらえない

学資保険(笑)の多くは小学校入学や高校入学等のイベント時にお祝い金として一時金がもらえます(もらえるというか自分の金が返ってくるだけですけど)

小学校等はいいかもしれませんが、大学の入学金って実は支払うタイミングが早くなっているんでくね。

推薦とかで受かると前倒しになるので、10月ぐらいに支払います。
満期を迎える3月に返戻されても遅いのです。
※大学も定員割れを防ぎたいんです。

問題3 保障っているの?

「保障を買ってると思ってください」と保険会社は言いましたが学資保険(笑)の保障について考えてみてください。

ココは大事なので長くなります。

親になにかあったら保険料が免除になります。
子になにかあったら入院と手術に保障がつきます。

ひとつひとつ考えましょう。

【親に何かあった場合】

コレは学資保険ではなくて、別に掛けましょう。
なぜなら、学資保険は基本的に18年変えられないからです。

18年あったらいい保険も出てきます。

柔軟に小回りの効く商品にしましょう。

保険は小回りが必要で、貯蓄はじっくり時間が必要です。

性質の違う2つを混ぜちゃだめです。

保険は保険、貯金は貯金です。

ラーメンの中に寿司ぶち込んじゃだめです。
それぞれ適した食べ方があるのです。

ちなみに

学資保険の死亡保障は「それ以降払込が不要になり満期には満額支給されます」です。

ほとんどの人が毎月1万円以上払って、200万〜300万に設定すると思いますが、掛け捨ての死亡保険(収入保障保険)なら死亡保障2000万円月2,500円位で入れます。(文字通り桁が違う)

【子どもの保障】

子どもが死亡した場合の補償はついてません。
というか、子どもが死んでお金もらっても使い道ないですよね?

・入院一時金が25,000円
・入院日額4,500円
・手術一時金95,000円

かめぴょん
かめぴょん
高額療養費制度を皆さんご存知ですか?

多くの自治体が子どもの医療費には助成金があるので、ほとんど医療費は掛からないんですね。

手術に関しても健康保険には高額療養費制度があり、だいたい8万円前後で済みます。

かめぴょん
かめぴょん
わが子が手術だったら、それくらい払いますよね?

更にいうと健康保険の効かない高度先進医療が必要な場合、こんな保障じゃ焼け石に水です。

もしくは焼きそばに紅しょうがです。
※あったらあってもいいけど別になくても困らない様

ちなみにこの保障内容は学資保険と聞いたら、親がこぞって勧めてくる郵便局のかんぽ保険の内容です。

親が勧めてくるのは30年前に爆発的に売れた、いいことづくしの夢の商品です。

かめぴょん
かめぴょん
あなたに「子ども生まれたなら学資保険くらい入りなよー」と勧めてきた人は、ここまて学資保険の事を説明できますか? 

第四部 学資保険の代わりってなに?

ここまで読んで頂きましたら学資保険に入りたいという人は少ないのではないでしょうか??(こんなに長いのに読んでくれてありがとうございます)

ですが、教育費というのは間違いなく発生するので、学資保険じゃない方法で貯めなければいけません。

学資保険には厄介な点2つあります。

一つは小回りが効かない事です。

何度も言いますが18年払い続けなきゃ得しないんです。
その間に何があっても払い続けなきゃいけなくて、学資保険が家計を圧迫するなんて本末転倒な事がザラに起きてるんです。

もう一つは安心感による思考停止です

学資保険に入っているから学費は安心と、お金と本気で向き合う機会を奪ってしまうんです。

かめぴょん
かめぴょん
ハッキリいいますけど300万じゃ足りませんからね?

その時にお金に対してあまりにも無知だったらどうするんですか?

おそらくもっと不幸な人を探して「あの人よりはマシ…」と自分を慰めるんじゃないでしょうか。

学資保険に代わる保険

かめぴょん
かめぴょん
僕は現金預金と外貨建て保険と投資信託と株を併用しています。

選択肢は皆さんの家庭の環境とお金に対する価値観で様々なので一概に正解はありません。
ですが、学資保険(笑)一本は不正解だと思います。

保障と貯蓄を兼ね備えたいのであれば詳細は書きませんが代わりになるのは

・外貨建て終身保険
・外貨建て終身保険(低解約型)
・利率変動型終身保険

このあたりでしょうね。
特に外貨建ては利率が全然違います。

ただし、外貨建ては為替リスクがありますが、そのリスクを差し引きしてもメリットは大きいです。

ですが、為替リスクを理解しないで利率が高いからという理由だけで入るのもまた思考停止です。

実際「為替リスクなんて聞いてなかった!詐欺よ!」と言うむちゃくちゃなクレームが来ているようです。

為替リスクとは

「円」と「外貨」の交換相場は、外国為替市場によって秒単位で変動します。
円高で損した時は為替差損、円安になれば為替差益となります。
高校の「政治経済」で絶対にやったはずです。

要するに為替レートをみて円安の時に換金すればいいのですが

今この瞬間にどうしても円が必要!

となるとリスクがあります。

教育費は使う時期が決まっているので、そこはリスクですね。
なので、これまた学費を外貨建て終身保険だけで貯めようとするのは良くありません。

お金の鉄則ですが、分散投資と言って複数の金融商品を少しづつ持つことでリスクを回避するのです。

かめぴょん
かめぴょん
こっちが損しても、あっちが得してるって状態が理想ですね。

ちなみにやはり利率が魅力的なので外貨建て終身保険(低解約型)は僕も入ってます。

愛は一途が美しいけど、お金は分散したほうが美しいのです。
↑↑コイツ何言ってんの?

元本割れを恐れるな

元本保証ってないんですか??
外貨建て保険とか投資信託って元本割れのリスクがあるんでしょ?
元本保証されてる利回りのいいやつないの??
かめぴょん
かめぴょん
ねぇよ!そんなもん!!

いや
昔ありました!!
その名も学資保険です!!
(笑)のないやつね!

でもね、そいつは30年前に死にました!!
みんなその亡霊を探し続けてるんです!!

元本保証されててお金がめっちゃ増える商品ないですか?

って質問はですね

金髪にならないで、スーパーサイヤ人になる方法はないですか?

と聞いているようなものです。
※最近は金髪ですらありません。

金髪くらいのリスクは取ってくれよと思いますよね?

結論:自分のお金を増やしてくれる人はいない

かめぴょん
かめぴょん
学びましょう!!
お金の事を!
いろんな方法がありますから!
知らないだけですから!

そして、こういう話をすると決まってこう言ってくる人がいます。

かめぴょん〜ウチのプランニングしてー

はい…。
あなたは今までそうやって自分の金を自分の頭を使わずに他人に頼ってきたんですよ。

かめぴょん
かめぴょん
プランニングしてもいいけどメッチャ金取るよ。

そして、僕に金払うくらいならその金は子どもの学費にしてください。

あなたが変わらなきゃ何も変わらないのです。

かめぴょん
かめぴょん
他人が自分の金を増やしてくれるなんて話をどうして信じれるんだい??

証券口座を持っていない人は無理です

僕のお金と向き合うオススメの方法をお伝えします。

それは証券口座を作るです。

株とか投資信託ってどうやって買うの?

と思いますよね

銀行や郵便局の相談窓口に行ってはだめです。
彼らは販売手数料の高い商品しか勧めてこないですから。

こちらに金融知識があれば腹を割ってキチンとした商品を出しますが、素人にはひどい商品をまず勧めます
学資保険(笑)のようにね。
※当然全員がそうではないでしょうけどね

かめぴょん
かめぴょん
お金に興味を持って

答えは、ネットで自分で買うんです。
元手は3000円からでいいんです。

ちなみに、多くの家庭では子ども手当を学資保険に当てています。
僕は子ども手当は現金で貯めて、給料の中から少額ですが投資信託を買っています。
3年間なんとなくやってみて多少仕組みもわかってきました。
なのでこれから2年で貯めたお金の1/3を投資に回してみようと思います←このあたりは堅実です。

子ども手当で大人がお金の在り方を学んで、その経験を子どもに伝えるのが大人の勤めじゃないでしょうか?

ちなみに、僕がここまでお金に詳しくなったのはこの本のおかげです。

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「お金があるから投資する」

ではないんです。

投資を経験するから本気でお金と向き合う
のです。

一回の飲み会で3000円かかるなら、一回やめて投資してみたら世界が変わります。

このお金もったいないな…

と感じるようになります。
投資を始めると無駄遣いをしなくなるんです。

そして、この本にも書いてありましたが、まずは証券口座を持ちましょう。

証券口座を作りましょう

証券口座があれば株や投資信託やFXやら何でも買えるようになりますし、何がリスキーなことなのかも本質的にわかります。

その感覚があれば「学資保険ってやばいじゃん!」って気付けるんです。

結局、本やネットで調べるんじゃなくて、少額でもいいから触れてみることが大切なのです。

ですが、あなたは「このブログ面白かった。時間ができたら証券口座つくろう」と言ってスマホを閉じて作らないでしょう。

本気でお金と向き合う人と向き合わない人の差はこの初動です。

お金について考えたいなら証券口座をどこでもいいから作ろう。
話はそれからだ!!

ちなみに、僕はSBI証券という証券口座を使って色々勉強してます。

証券口座の開設はネクシィーズトレードへ

↑↑使いやすいですし提携銀行がセブン銀行なのでどこにでもATMがあってオススメです。

オマケ

ここまで読んだら
あたし、もう学資保険(笑)に入ってるんだけどどうすればいいの!!
と、思ってる人もいるでしょう。

キチンと素敵な対策があります。

それは…

払済み保険の活用

学資保険を途中で辞めても損しない裏技!!「払い済み保険」とは?学資保険って何となく勧められたから加入したけど、調べれば調べるほどいらないと分かった。でも、途中で辞めたら損をする…そんな時に「払い済み保険」という方法を活用するればあとは時間が解決してくれます。...